小微稳，市场活；小微兴，百业旺。

  多年来，建行吉林省分行一直本着金融回归本源、服务实体经济、助力建设美好吉林的初心和使命，持续通过科技引领、产品创新、服务创新，持续提升小微企业及个体工商户等普惠客群的金融覆盖面和服务水平。数据显示，截至6月末，建行吉林省分行服务小微客户超2.7万户，普惠金融贷款本年新增30.19亿元。

  吉林省金沙数控机床有限公司成立于2009年，主要从事专业化、自动化、智能化数控生产线的研发、制造及销售。产品涵盖数控组合车床、数控钻攻中心和汽车刹车盘自动生产线等20余品类产品。2019年销售额达到1亿元。去年上半年，企业回笼资金不能及时到账，资金周转遇到困难。

  “在我们一筹莫展之时，是建行工作人员主动找到我们，在企业轻资产的情况下，为我们提供了500万元的‘善新贷’，并迅速到账，可谓是雪中送炭。”该公司财务总监谢永涛感慨地说，“在建行这笔资金的支持下，我们才顺利完成和重庆和山东两笔千万元订单。”

  吉林省金沙数控机床有限公司所享受的金融“及时雨”，并不是个例，这得益于建行吉林省分行做足普惠金融文章的一系列有效尝试。

  以前，银行在做小微企业融资服务时，要现场尽调、人工审批、贷后定期现场检查，这种传统信贷造成了贷款办理效率低、贷后管理成本高、服务客户数量少等问题；对于客户而言，以往小微企业向银行融资的时候常常面临着用款时间紧、需要抵质押物或者担保的情形，而绝大多数小微企业都是“轻资产”的，这就导致了他们往往不具备抵质押物、担保，或者即使有抵质押物也不足以支撑他们需要的投融资额度，双方因素叠加，从而形成了“融资难”“融资慢”的问题。

  随着大数据、云计算和人工智能等先进技术的面市，为互联网融资提供了可能。建行在2017年推出了“小微快贷”系列产品，形成了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务模式。

  “具体来说，就是通过抓取小微企业内外数据，用数据来为小微企业画像，取代了原来的人工判断方式，实现了全线上的贷款模式。通过创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，以让轻资产的小微企业和个体工商户更容易获得建行的信贷支持。”建行吉林省分行普惠金融事业部总经理张晓丽说。

  为推动科创小微企业产品创新，建行吉林省分行有针对性的推出“善新贷”“科技云贷”“人才贷”“入园贷”等一系列专属信贷产品，满足不同生命周期科创小微企业的融资需求。

  “作为成长的科研企业，我们的科研投入资金很大，有时候资金周转不过来，科研进度就会受到影响。建行的客户经理主动联系我们，向我们推荐‘善新贷’，用了不到一周时间，400万元的贷款就申请下来了，真是给力。”吉林大洋电气科技有限公司的负责人说道。

  此外，针对小微客群小而散的特点和金融需求多样性，建行吉林省分行精准施策，定制专属金融服务解决方案，有效连接市场需求和服务供给。“通过线上加线下相结合的双向服务模式，在用好大数据产品的同时，我们积极走访辖区内企业和周边乡镇企业了解企业的金融需求，解决小微企业融资难题，推进我行普惠金融业务的发展。”建行长春中韩国际合作示范区支行副行长奚太来说。

  “去年底，原材料市场价格走低，公司计划采购一大批原材料，需要一大笔资金注入。也恰好是这个时候建行长春中韩国际合作示范区支行上门服务，给我们做了一个普惠贷款，对我们来说，这是一场‘及时雨’。”长春金陆机电设备有限公司总经理程晓雨说。“对于企业来说，资金流动的越快，产生的价值就越高。建行这笔贷款的及时到账，使我们在市场竞争中抢占先机。”

  据介绍，建行将数据作为小微企业的信用要素，在充分利用建行企业级数据平台积累的结算流水等银行内部海量信息的同时，建行吉林省分行向外打通税务、工商、电力、环保、司法等36类外部数据，实现多维度内外数据互联互通，对小微企业进行信息和数据的交叉验证，从而让客户评价全面真实，有效破解小微企业资信失真、信息不对称和不完整的痛点。

  建行在实现数据自动采集的同时，还内设了模型自动审批和标准化系统，进一步推动了小微信贷业务的流程再造，将传统的线下人工作业转变为线上服务，客户可以全流程、网络化、自助化操作，按需在线上支用、还款，相比传统方式需要20至30天的审批周期，新的作业方式可以实现立等可贷。目前小微企业可以凭借它在银行的交易结算、POS流水、纳税记录、用电记录等信息，获得建行的线上信用贷款额度，“也就是说，只要企业有真实的数据，建行就有一款线上信用贷款产品适合你。”建行吉林省分行普惠金融事业部总经理张晓丽说。下阶段，该行继续强化相关政策支持和资源投入，提升普惠金融服务的深度和广度，将更多的金融活水引入实体经济发展的关键领域。（金勋）